信網(wǎng)·信號新聞1月4日訊在未取得異地放款資質(zhì)的情況下，銀行通過網(wǎng)貸平臺向異地用戶放網(wǎng)貸收取高息，這份網(wǎng)貸合同是否有效？日前，黑龍江市民李先生將違規(guī)向其發(fā)放網(wǎng)貸的無錫錫商銀行告上法庭，要求確認網(wǎng)貸合同無效網(wǎng)貸。2025年12月22日，綏化市中級人民法院作出終審判決，認為雖然銀行違規(guī)放貸，但并不直接導(dǎo)致貸款合同無效。信號新聞(0532-80889431)在采訪中了解到，各地法院對此類案件，有著不同的判決。而根據(jù)庭審證據(jù)顯示，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局約談了錫商銀行的董事長等人，對該行實施了監(jiān)管措施。
借款人發(fā)現(xiàn)錫商銀行不具備異地放款資質(zhì)
李先生向信號新聞表示，他與錫商銀行的網(wǎng)貸最早發(fā)生在2021年9月，當時李先生因為母親生病等原因急需用錢，就把目光轉(zhuǎn)向了網(wǎng)貸網(wǎng)貸?！般y行流程太繁瑣，等審批下來根本應(yīng)不了急?！崩钕壬榻B說。2021年9月至2022年5月，他通過一家網(wǎng)貸平臺先后與錫商銀行簽訂4筆借款合同，合計總金額為19950元，每筆借款期限為12期，綜合年化利率23.4%，還款方式均為等額本息。
借款后，李先生一直履約還款，累計償還金額已超借款本金網(wǎng)貸。直到2023年上半年，他偶然看到關(guān)于“地方性法人銀行嚴禁跨注冊地放網(wǎng)貸”的新聞，又咨詢了在銀行工作的朋友，才發(fā)現(xiàn)錫商銀行根本不應(yīng)該給自己放款。
李先生檢索了相關(guān)文件，在2021年發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》中找到了明確依據(jù)網(wǎng)貸。通知明確規(guī)定：地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！彼M一步核實發(fā)現(xiàn)，錫商銀行作為全國第19家、江蘇省第2家民營銀行，屬于“地方法人銀行”范疇，且無跨注冊地放款的行政許可。
“申請時我只在網(wǎng)貸平臺填了身份證信息、工作性質(zhì)這些基礎(chǔ)內(nèi)容，平臺既沒問過我是不是無錫本地的，也沒告知放款方是誰，借錢之前我都不知道這筆錢來自錫商銀行網(wǎng)貸。”李先生表示，自己作為一個從未去過無錫，且與無錫無任何關(guān)聯(lián)的北方人，卻成了這家地方法人銀行跨注冊地放款的對象，這顯然是不合規(guī)的。
2025年9月，李先生向國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局申請政府信息公開網(wǎng)貸。信號新聞在該局的答復(fù)函中看到，經(jīng)檢索，不存在李先生申請公開的“無錫錫商銀行股份有限公司跨注冊地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的行政許可”。2025年10月，該局在答復(fù)意見書中進一步明確，錫商銀行放款時“未對你（李先生）是否為異地客戶進行判定，存在跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的問題，我分局將對無錫錫商銀行采取相應(yīng)監(jiān)管措施”。
法院判決借款合同有效 同時認定錫商銀行存在違規(guī)行為
錫商銀行為何要冒風(fēng)險、違規(guī)跨地區(qū)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款？李先生認為，銀行是沖著網(wǎng)貸平臺的高利息去的，比如他借的網(wǎng)貸綜合年化利率就高達23.4%網(wǎng)貸。這家銀行如果在本地辦理貸款業(yè)務(wù)，利率怎么可能這么高？
于是，李先生起訴了錫商銀行，主張借款合同無效網(wǎng)貸。而錫商銀行反訴李先生，要求其支付剩余本金、利息、罰息等，并承擔訴訟費及為實現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的全部費用。案件經(jīng)過綏化市北林區(qū)人民法院和綏化市中級人民法院兩次審理，李先生的訴訟要求沒有得到支持。
從判決書看，法院基于民事合同效力的法律適用規(guī)則，認為監(jiān)管規(guī)定屬于行政規(guī)章而非法律、行政法規(guī)，且合同已實際履行，未對公共利益、金融秩序造成重大影響，最終未支持李先生主張合同無效的訴求網(wǎng)貸。
展開全文
不過，在判決書里，法院再一次確認了關(guān)鍵事實，那就是錫商銀行未取得跨注冊地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)行政許可，在向李先生放款時也未對其異地客戶身份進行判定，存在違規(guī)跨注冊地放款行為網(wǎng)貸。
目前，李先生已按照法院判決支付給錫商銀行8042.44元，其中律師費6500元，剩余本金、利息、罰息等1500余元網(wǎng)貸。
但李先生認為網(wǎng)貸，一方面錫商銀行違背公序良俗、違規(guī)跨地區(qū)發(fā)放網(wǎng)貸收取高息，一方面法院又認定合同有效，這不是鼓勵“違規(guī)放貸”嗎？如果每家銀行都這樣做，會不會對公共利益、金融秩序造成重大影響？
錫商銀行已被金融監(jiān)管部門約談
據(jù)了解，針對錫商銀行的違規(guī)行為，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局于2025年10月23日對該銀行實施了監(jiān)管約談，指出相關(guān)問題并提出監(jiān)管要求網(wǎng)貸。信號新聞在李先生提供的監(jiān)管約談記錄中看到，此次約談被談話人為無錫錫商銀行董事長、無錫錫商銀行行長。據(jù)公開資料顯示，無錫錫商銀行的董事長為李軍，行長為奚國光。監(jiān)管部門明確要求錫商銀行“服務(wù)于省內(nèi)客戶，不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”“你行2022年向李先生發(fā)放貸款時，未核實區(qū)域，通過調(diào)閱李先生留存在你行的材料，顯示為江蘇省外客戶?！蓖瑫r，要求錫商銀行要充分開展貸前調(diào)查和風(fēng)險審查，綜合研判借款人信用狀況和財務(wù)狀況，防止信用風(fēng)險積累。
為了進一步了解事件的詳情，信號新聞電話聯(lián)系了無錫錫商銀行股份有限公司網(wǎng)貸。工作人員表示會由專人對接，但截至發(fā)稿并沒有任何答復(fù)。
監(jiān)管約談記錄部分照片網(wǎng)貸。（來源：受訪者）
相似案例有過“合同無效”判決
信號新聞了解到，山東省陽谷縣人民法院2025年3月審理的一起案件，借款人同樣是申請了網(wǎng)貸，放款方是未取得異地放款資格的地方法人銀行，法院以銀行的放款行為違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》的規(guī)定，認為借款合同無效網(wǎng)貸。
而此類因跨地域經(jīng)營違規(guī)引發(fā)的處罰也有先例網(wǎng)貸。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局威海監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，威海藍海銀行股份有限公司因嚴禁跨地域經(jīng)營監(jiān)管要求落實不到位、貸后管理不盡職，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違法違規(guī)行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及相關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則，被威海監(jiān)管分局罰款70萬元，相關(guān)責任人也受到了相應(yīng)的處罰。
6500元律師費畸高 計入成本年化利率遠超 24%
信號新聞律師專家?guī)斐蓡T、山東誠功律師事務(wù)所劉國建律師分析，從法律層面來看，法院認定合同有效，但這并不免除錫商銀行作為金融機構(gòu)的行政合規(guī)義務(wù)網(wǎng)貸。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，監(jiān)管部門有權(quán)采取罰款、限制業(yè)務(wù)等行政處罰。同時，網(wǎng)貸平臺作為助貸機構(gòu)，若未向借款人充分披露放款方資質(zhì)信息，涉嫌違反了《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》規(guī)定的知情權(quán)義務(wù)。若借款人能舉證因信息不對稱遭受損失，可另行主張賠償。另外，錫商銀行6500元律師費明顯畸高，且律師費應(yīng)該計算在實現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費用之中，如果加上該筆費用，錫商銀行所發(fā)放的借款綜合年化利率遠超24%的規(guī)定限額，李先生也可以據(jù)此主張權(quán)益。（耿潤）
